一、背景：

经营店铺需要营业执照，开车需要驾照，各行各业需要长久稳定经营都需要相应证件牌照，无证将会面临法律的制裁。同样，收钱管钱也不是谁能都干，商户的钱、用户的钱，谁都不能动，一分都不能少！

国家大力推动“互联网+”发展的背景下，涌现了众多的互联网企业。同时，中大型企业也纷纷尝试通过自建电子商务平台加速转型升级，以整合供应链上下游资源。互联网支付也面临着很多资金安全问题以及监管问题。监管要求：监管部门禁止没有支付牌照和支付资格的互联网平台开展网络支付业务，禁止其以自身名义搭建具有金融属性的类电子账户，禁止私设不具有真实交易背景、不受金融机构管控的资金池。

二、什么是“二清”

“二清”，即二次清结算，指的是有清结算资质的机构将资金结算给入网的平台后，该平台再将资金清结算给其子商户，若该平台没有清结算资质的话，就属于二清了。

三、“二清”存在的风险

1. 资金挪用风险（没有清结算资质的商户，拿到资金后，不结算给下游商户或挪用下游商户的资金或拿钱跑路）

2.资金监管风险（ 扰乱市场行为层出不穷。监管机构无法获取完整的交易链条，给资金监管带来了困难）

3.交易信息风险（无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为。）

4.平台层面风险（被监管认定为违规二清，将面临高额处罚、约谈整改或吊销营业执照；将子商户的结算款收入平台公户，将面临税务风险；子商户对资金无法掌控将导致对平台信任感降低，影响平台长期发展；非法从事资金结算业务，形成资金池，将遭受刑事处罚。

四、行业解决方向：

1.直接收购支付牌照。 （费用较高）

2.对接商业银行资金存管账户。（需要对接多家，临柜成本高，且时间长手续比较繁琐，每家银行的规则都不同）

3.对接第三方支付机构的资金监管方案。

PS:观察诸多家第三方支付公司，其分账逻辑是按照第三方平台或中间商的指令将所付金额分别支付给多个收款方。显然，这也是难以解决“二清”的，我们可以把这类分账模式比作“后分账”，以电商平台为例，即平台方依然可以自由地根据自己的指令操作商户的资金，这时候，第三方支付机构仅仅只是一个收单的作用了，并不为商户的资金安全作背书。

五、解决方案：

1、瑞企通的分账系统功能，对接银行监管账户体系，空中分账，切实有效的解决了电商平台的二清问题，支付合规；

2、多银行体系并行，保障服务稳定性。

3、多个子业务系统的虚拟账户和支付通道统一在支付中台管理，有利于财务、业务、运营人员及时掌握账户资金余额、账户使用状态、交易资金进出等信息，便于开展内部及外部的对账工作，降低了企业在运营过程中所造成的高额对账、结算成本。

4、积累平台级数据资产，方便做精准营销和二次营销。（赋能）