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作为"打工人"的我们日思夜想也想拥有一个年利率和可贷额双优的产品，最近，有些银行推出一些利率低于4%的产品，比较火爆，可惜这类产品往往面向某些特定人群。

其实只要稍有关注贷款产品就很容易发现，近年来越来越多的产品都开始面向特定的人群，如"白领贷"、"教师贷"、"精英贷"等等。这种现象的背后透露着什么信息呢？

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这前些天，在网上看到农业银行沈阳分行特别为新闻工作者推出的一款特色贷款产品，其年利率为3.85%，可贷金额为5-30万元。在宣传上，他们宣称这是新闻工作者的"私人定制"。

除了不错的年利率和可贷金额外，财说得明白了解到，该基金还有"申请快、到账快、灵活用、成本低"的特色。

很多人都不相信，这么一种利率低，横向对比几乎无其他产品能及的贷款产品真实存在的吗？答案是肯定的，不过它仅限于沈阳地区，且只能以媒体单位进行申请。

不过根据沈阳某支行人士表示，该产品3.85%的利率只限于在优惠期借贷有效，如果在非优惠期借贷，其年化利率就要相对高一些，为4%。

财说得明白为了印证该产品是否只限于沈阳地区，特地致电了银行客服进行了解，客服表示并没有查询到相关产品的情况，可见，该产品可能就是地区性的特色产品了。

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类似的职业专属贷款正井喷出现。

其实，类似的贷款产品在今年来早已在市面上盛行，他们大多面向某个职业人群，这类贷款不同于市场上的普通贷款，他们的可贷额度往往更高，成本更低。

就在今年，在四川、广西、云南等地就出现了面向医护人员的"医护贷"，这些贷款覆盖了抗疫定点医院，可以说是给抗疫医护人员的福利了，其年化利率都要比普通的信用贷款要低，如广西的年化利率为3.99%。除此之外，还有针对医护人员的线上消费贷，年化率4.35%到8.4%不等，一般都需要客户经理到相关单位协助客户申请。

部分银行还推出了"精英贷"，主要面向的群体就是社会上的精英，如国家机关及县以上行政单位的正式编制人员，金融行业如证券、保险、基金公司、银行等机构的正式编制人员，世界500强的中高层管理人员、医院正式编制人员，全国重点高校的正式编制人员，上市公司的中高层管理人员等等。

这种"精英贷"一般需要严格的审批，申贷人员需要向银行提供银行流水、公积金纳税证明、工资完税凭证等等，利率也会根据所提交的资料，经分析后得出。既然有这么严格的审批，其贷款服务质量自然也会比普通的信用贷款好上不少。

据行内人士透露，"精英贷"的借贷额最高可达月收入的几十倍，总额度被限制在100万以内，借贷期限不得超过3年，但如果符合优质用户的标准，借贷限期则可以延长至5年。

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除了这些面向特定职业群体发放的信用贷款，现在市场上的抵押贷款也有不少，利率也比较低。

最近我的一位朋友，他就发现他在广州的一套房子，可以通过置换贷款的方式获得更低的利率。他原来的购房贷款利率是5.88%，是当时上浮利率是购买的，所以比较高，但现在有中介机构可以协助他还清贷款之后重新抵押，未来的贷款利率降到4.2%左右。

其实不管是上面提到的信用贷款，还是这里的抵押贷款，我们最需要注意的是实际利率是否与宣传相符。

最常见的一种套路是，在偿还贷款时，每月固定偿还一定金额的本金，也就是说未偿还的本金越来越少，但是利息依然按照贷款金额来计算。

举个例子，如果你向某家银行贷款12万，约定利率4%，分10年偿还，要求未来120个月，每个月偿还1000元的本金。同时每年利息都按12万计算，每年4800平摊到每个月400元。也就是说120个月里，每个月要还1000元的本金和400元的利息。

假如这样，实际的贷款利率就不是4%，而是接近8%。

大家在还银行的房贷时就发现，正常的房贷每个月偿还本金，贷款余额逐步减少，每个月需要偿还的利息也在逐步减少，最初每月固定还款额中本金较少，利息较多，但是未来每月还款额中的本金越来越多，利息越来越少。这才是正常的贷款，本金减少了，利息就应该减少。

而上面所说的4%的贷款，每月偿还本金，本金不断减少，但是每月要偿还的利息却不变，所以实际的贷款利率远高于宣传中的贷款利率。

这种套路，大家一定要注意。

另外，还需要注意的是，贷款时是否足额获得贷款时的金额，不注意这点，你可能被收取了"砍头息"。

财说得明白将在未来几天的文章里，进一步分析这种套路。

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